Zes instrumenten, één overzicht
Nederland kent verschillende financieringsinstrumenten waarbij de overheid het risico voor de financier verlaagt — via een garantie, een borgstelling of directe co-investering. Ze verschillen sterk in doelgroep, bedrag en mechanisme. Onderstaande tabel geeft het overzicht, daarna lichten we elk instrument kort toe.
| Regeling | Voor wie | Bedrag | Kernmechanisme |
|---|---|---|---|
| Qredits microkrediet | Zzp'ers, starters en herstarters die geen bankkrediet krijgen | €1.000 – €50.000 (microkrediet), €50.000 – €250.000 (MKB-krediet) | Directe lening gecombineerd met coaching, rente vanaf 8,75% |
| BMKB | MKB dat bankkrediet wil maar onvoldoende zekerheid heeft | Borgstelling tot €1.500.000 per bedrijf | Staat staat borg voor max. 90% van het tekort aan zekerheden |
| GO | Middelgrote bedrijven (vaak 50-500 FTE), te groot voor BMKB | Garantieplafond €1.500.000 – €150.000.000 | Staatsgarantie van 50% (specifieke regelingen tot 80%) op bankfinanciering |
| Groeifaciliteit | MKB met bewezen groeipotentieel, te risicovol voor reguliere bankleningen | €250.000 – €25.000.000 | Garantie van 50% op achtergestelde leningen of aandelenkapitaal |
| Seed Capital | Technostarters (TRL 4-7), bedrijf jonger dan 6 jaar | €100.000 – €3.000.000 per startup | Overheid co-financiert 50% naast een private lead-investor (equity, geen terugbetaling) |
| Innovatiekrediet | Technisch risicovolle ontwikkelprojecten of klinische studies | €150.000 – €5.000.000 (klein MKB) | Lening; terugbetaling pas bij commercieel succes |
Qredits microkrediet
Qredits richt zich op zzp'ers, starters en herstarters die bij een reguliere bank geen krediet krijgen. Naast het microkrediet (€1.000 – €50.000) is er een MKB-krediet tot €250.000. De rente ligt vanaf 8,75% hoger dan bij een bank, maar de acceptatiekans is ook hoger. Bij het krediet hoort begeleiding: coaching voor €650 per jaar, verspreid over 4 sessies. De aanvraag verloopt online, met een bedrijfsplan en financiële prognose, gevolgd door een intakegesprek. De beschikking volgt binnen 2-4 weken.
BMKB
Het BMKB (Besluit Borgstelling MKB Kredieten) is voor MKB-bedrijven die wél bij de bank terechtkunnen, maar onvoldoende zekerheden hebben om het volledige bedrag gedekt te krijgen. De staat staat borg voor maximaal 90% van dat tekort, tot €1.500.000 per bedrijf. De provisie is eenmalig 2-3,9%, de looptijd maximaal 6 jaar (12 jaar bij groene investeringen). Net als bij de GO wordt het BMKB aangevraagd dóór de bank, niet rechtstreeks door de ondernemer.
GO — Garantie Ondernemersfinanciering
De GO is de grote broer van het BMKB: bedoeld voor middelgrote bedrijven (vaak 50-500 FTE) die te groot zijn voor het BMKB-plafond van €1.500.000. Het garantieplafond loopt van €1.500.000 tot €150.000.000, met een garantiepercentage van 50% (specifieke regelingen tot 80%). De provisie is 0,2-1% per jaar, de looptijd maximaal 8 jaar. Ook de GO wordt door de bank aangevraagd.
Groeifaciliteit
De Groeifaciliteit richt zich op MKB-bedrijven met bewezen groeipotentieel, die te risicovol zijn voor een reguliere banklening maar wel meer kapitaal nodig hebben dan bijvoorbeeld Seed Capital biedt. Het gaat om risicokapitaal van €250.000 tot €25.000.000, in de vorm van achtergestelde leningen of aandelenkapitaal, met een garantiepercentage van 50% en een looptijd tot maximaal 12 jaar. De aanvraag loopt via een geaccrediteerde financier of investeerder, niet rechtstreeks bij de overheid.
Seed Capital
Seed Capital is gericht op technostarters: bedrijven met een technologie op TRL 4-7 die nog geen 6 jaar bestaan. De investering loopt van €100.000 tot €3.000.000 per startup, waarbij de overheid 50% co-financiert naast 50% privaat kapitaal, met een maximum van €6 miljoen per fonds. Dit gebeurt via meer dan 30 geaccrediteerde fondsen, zoals Cottonwood, Forbion en Innovation Industries. Een vereiste: er moet een private lead-investor zijn die minimaal 50% inbrengt. Het gaat om equity — geen lening, dus geen terugbetalingsverplichting.
Innovatiekrediet
Het Innovatiekrediet is bedoeld voor technisch risicovolle ontwikkelprojecten of klinische studies. Voor klein MKB gaat het om €150.000 tot €5.000.000, bij een maximale totale projectomvang van €10 miljoen (met 50% verplichte cofinanciering). De looptijd is 10 jaar, tegen een tarief van Euribor plus een risico-opslag van 2-5%. Bijzonder aan dit instrument: u betaalt pas terug vanaf het moment dat het project commercieel succesvol is, met een minimum van 10% van de bruto-marge.
Welke past bij mijn situatie?
- Kleine starter zonder track record → Qredits is vaak de meest toegankelijke ingang, juist omdat een reguliere bank hier lastiger financiert.
- Scale-up die bankkrediet wil, maar onvoldoende zekerheden heeft → het BMKB is dan het instrument om met uw bank te bespreken.
- Grotere financieringsbehoefte, tussen €1,5 miljoen en €150 miljoen → de GO is geschikt voor deze schaal.
- Groeikapitaal nodig in de vorm van een achtergestelde lening of aandelenkapitaal → de Groeifaciliteit is hiervoor bedoeld.
- Vroege-fase technostarter die aandelenkapitaal zoekt → Seed Capital, mits u een private lead-investor kunt vinden die minimaal 50% inbrengt.
- Technisch risicovol ontwikkelproject dat een lening met uitgestelde terugbetaling vraagt → het Innovatiekrediet.
Deze instrumenten sluiten elkaar niet per definitie uit — welke combinatie logisch is, hangt af van de fase en omvang van uw onderneming.
Meer lezen
Voor een uitgebreide toelichting op de aanvraagprocedure via de bank: BMKB. Voor het Innovatiekrediet in detail: Innovatiekrediet. Een volledig overzicht van alle financieringsinstrumenten vindt u op de hub-pagina Financiering & kapitaal voor het MKB.
Hoe Subsidievinder helpt
- AI pre-audit controleert uw aanvraag/projectomschrijving tegen historische afwijzingsgronden
- Deadline-bewaking zodat u nooit een openstelling of indieningstermijn mist